Rube Goldberg od Jimmyho Mezeiho

Jak automatizovat své finance a cítit se dobře s penězi

Býval jsem finanční bordel. I když jsem vydělával šestimístný plat, bydlel jsem na výplatě. Zvedl jsem dluh, snažil jsem se platit účty, a neměl jsem žádné ponětí o investování.

Je ironií, že jsem v té době pracoval ve společnosti Intuit - gorila finančního softwaru o objemu 800 lb, která produkuje TurboTax, Mint, Quicken a Quickbooks.

Poté, co jsem se tomu vyhnul několik měsíců, jednoho dne jsem se nakonec rozhodl nastavit 401 (k). Najednou jsem čelil spoustě otázek, na které jsem neznal odpověď: Na jakou alokaci aktiv jsem chtěl? Jaké prostředky bych si měl vybrat? Jaká je moje „tolerance k riziku“?

Zmateně jsem navštívil své spolupracovníky v jejich kabinách, abych požádal o radu. V tichých tónech jeden po druhém řekl: „Nevím… ale dejte mi vědět, pokud to zjistíte!“.

Woah. Tyto další vysoce výkonné, vzdělané dospělé osoby byly stejně bezradné jako já.

Student se stal mistrem

Dostal jsem se do bodu, kdy stres z toho, že nemám hovno dohromady, převažoval strach z toho, že se moje hovno spojí dohromady. Udělal jsem novoroční předsevzetí, abych si zajistil pořádek svých financí, a poté, co jsem byl tak dlouho v hlavě v písku, udělal jsem celých 180 let. Vymítal jsem všechno osobní finance: knihy, blogy, televizní pořady, podcasty, díla. Po chvíli jsem si uvědomil, že všichni guruové říkají stejné věci ve stejném pořadí. Nazývám tyto tři základní cíle finančního zdraví:

  1. Splatte svůj dluh s vysokým úrokem (například: dluh z kreditní karty)
  2. Vytvořte 3–6 měsíční nouzový fond (v případě, že vaše auto zemře nebo ztratíte práci)
  3. Investujte, upřednostňujte investice s daňovými výhodami (nechcete pracovat navždy)

Snadnější řekl, než udělal. Jak jsem měl tyto cíle financovat, když mi na prvním místě vždy docházelo peníze?

V té době jsem si stěžoval svému příteli, který mi ukázal svou osobní metodu správy peněz: Jakmile dostal zaplaceno, rozdělil každou výplatu na peníze za účty, výdaje a cíle úspor. To mi dávalo spoustu smyslů. Inspirován organizací jeho výplaty a nápady Ramita Sethiho, jak automatizovat vaše finance, jsem vyvinul systém, který jsem nazval „Systém“. Je založen na třech základních principech:

Poměrte své účty a cíle úspor za výplatu. Všechno je snazší dosáhnout, pokud se provádí kousek po kousku, pravidelně.

Izolujte své utrácené peníze od účtu a ušetřete peníze. To vám umožní vědět, kolik můžete utratit do výplaty, aniž byste se uchýlili k mentální matematice.

Automatizujte vše, co můžete. Udělejte si čas na nastavení automatických převodů, plateb a vkladů. Pak peníze jdou tam, kde je potřeba, než je můžete utratit.

Po malé matematice a spoustě nastavení bylo vše na auto-pilotovi: Každý výplatní den byl můj plat za domov odveden na peníze za účty, úspory, dluh a investice a převeden tam, kam bylo potřeba jít. Na mém běžném účtu zůstaly moje utrácené peníze za vinu.

Po několika letech, kdy The System hučel v pozadí, jsem byl tam, kde jsem chtěl být. Splatil jsem svůj dluh, vybudoval šestiměsíční nouzový fond a každý rok maximalizoval jak 401 (k), tak Roth IRA.

Zní to dobře? Ukážu vám, jak na to.

Podrobný průvodce automatizací vašich financí

Nejprve vytvořte kopii této tabulky.

  1. Zadejte svůj domovský plat a jak často dostáváte zaplaceno.
  2. Seznam opakujících se měsíční účty. Jedná se o účty, které přicházejí jednou za měsíc, takže nezahrnujte variabilní náklady, jako jsou potraviny a plyn.
  3. Uveďte své roční výdaje: věci, jako jsou daně, registrace automobilů a dárky Christmahanakwanzika.
  4. Neočekávané výdaje se objevují po celou dobu, jako jsou chyby (oprava prasklého iPhone) a zkázy (nákup nového iPhone). Rozhodněte se, kolik byste za ně chtěli vyčlenit. Vydělám 75 dolarů za výplatu sám.
  5. Rozhodněte se, který základní cíl musíte řešit.
     • Pokud máte dluh s vysokým úrokem (cokoli, kde je úrok 7% nebo vyšší), vaším cílem je dluh.
     • Pokud nemáte dluh, ale nemáte alespoň 3 měsíční pohotovostní fond, vaším cílem je pohotovostní fond.
     • Pokud nemáte dluh a máte alespoň 3-měsíční nouzový fond, vaším cílem je investice.
    Zadejte částku, kterou chcete připsat vašim cílům. Dělám 200 $ za výplatu.
  6. Nyní, když jste zadali všechno, podívejte se na „Můj výplatní plán“, který byl pro vás vypočítán ve spodní části tabulky. Toto jsou čísla, která budete používat pro zbývající kroky.
  7. Za předpokladu, že již máte běžný účet s přímým vkladem, otevřete druhý kontrolní účet. Jo, je to tažení otevřít si další kontrolní účet, ale cílem je vytáhnout vaše vyúčtované peníze z vašich špinavých rukou. Toto bude váš účet „Pay Pay“. Poznámka: Pokud ještě nepoužíváte přímý vklad k automatickému uložení výplaty, staňte se tak. Zeptejte se na to svého personálního pracovníka.
  8. Nyní, když tabulka rozložila všechny vaše opakující se měsíční účty na výplatní pásku, vytvořte opakující se převod a přesuňte tyto peníze na svůj nový účet Bill Pay běžný účet každý výplatní den.
  9. Nyní přichází nepříjemná část. Nastavte automatické platby tak, aby se vaše opakující se měsíční účty nyní platily z vašeho nového účtu Bill Pay. Je to bolest v zadku, ale v budoucnu vám to usnadní život.
  10. Najděte banku, která vám umožní mít více spořicích účtů, známých také jako „podspořicí účty“. CapitalOne360 to dělá a je to velmi užitečné. Ne, neplatí mi to, ale bylo by to úžasné, kdybys poslouchal, Kapitáne! Vytvořte samostatný spořicí účet pro své roční výdaje a nastavte opakující se výplaty výplaty, jako jste to dělali u svých účtů: převeďte své peníze na registraci automobilu na svůj registrační účet automobilu, své daňové peníze na svůj daňový spořicí účet a tak dále. Důl vypadá takto (viz obrázek níže). Opět - je to trochu práce, ale slibuji, že to zlepší váš život.
  11. V závislosti na tom, který základní cíl jste vybrali v kroku č. 5, nastavte svůj poslední opakovaný převod výplaty.
     • Pokud je to dluh, převeďte peníze na svou kreditní kartu nebo kamkoli je potřeba.
     • Pokud se jedná o pohotovostní fond, převeďte peníze na spořicí účet.
     • Pokud se jedná o investici, přejděte k dalšímu kroku.
  12. Jaké investiční vozidlo?
     • Pokud má vaše společnost 401 (k) shodu, zvyšte nejprve svůj příspěvek na toto procento - jak říkají všichni, jsou to peníze zdarma. Pokud to hned teď nedokážete dostat až na doraz, při příštím navýšení si to vezměte.
     • Za předpokladu, že po přispění k vašemu 401 (k) si stále můžete dovolit investovat více, nastavte Roth IRA, pokud se kvalifikujete (zde je užitečný vývojový diagram, který můžete použít). Pokud ne, nastavte tradiční IRA.
     • Pokud již svůj IRA maximalizujete a stále máte peníze na investování, vraťte se do svého 401 (k) a vložte do něj více peněz.
     • Pokud si můžete dovolit maximalizovat své IRA i 401 (k) a stále máte peníze na investování, přispějte na zdanitelný investiční účet.
  13. Jak to investovat?
     • Moje rada je vložit vše do vhodného cílového data fondu, známého také jako cílový důchodový fond nebo fond životního cyklu. Proč? Je téměř bezúdržbová: upravuje vaši rizikovou expozici s věkem a nebudete ji muset každý rok znovu vyvážit.
     • Jaký makléřský dům? Sledoval bych Warren Buffet a investoval do Vanguardu. Ne, neplatí mi to, ale bylo by to úžasné, kdybys poslouchal, Vanguarde!
Moje podspoření účtuje roční výdaje. Turbo je jméno mého králíka.

Výnos

Jakmile to nastavíte, stane se, co se stane. V den výplaty budou peníze za vaše účty, roční výdaje a základní cíl převedeny z vašeho běžného účtu.

Ve vašem hlavním kontrolním účtu zbývají vaše utrácené peníze bez viny. To samozřejmě znamená, že můžete utratit tyto peníze bez obav! Už nemusíte dělat mentální matematiku, abyste zjistili, co je bezpečné utratit. Všechny peníze, které zbývají při kontrole, je, abyste utratili za variabilní výdaje (jako je potraviny a plyn) a cokoli jiného, ​​co vaše malé srdce touží, jako je oblečení, filmy a sběratelská Garfieldova efemera.

Když jsou vaše účty splatné nebo se blíží roční výdaje, budete mít peníze na jejich zaplacení. Váš dluh se zmenší. Vaše úspory nebo investice porostou. A když se rozhodnete vyzkoušet Cristal nebo váš domácí králík dostane GI stázi, budete mít úspory, které za to musíte zaplatit.

Toto je velké úsilí, ale můžete to udělat! Pokud potřebujete pomoc, pošlete mi e-mail. Hodně štěstí!

Matty Sallin je generálním ředitelem a zakladatelem společnosti System Financial

Pokud se vám tento příběh líbil, klikněte prosím na tlačítko and a sdílejte jej, aby jej ostatní mohli najít! Nebojte se zanechat komentář níže.

Mise publikuje příběhy, videa a podcasty, díky nimž jsou inteligentní lidé chytřejší. Můžete se přihlásit k odběru a získat je zde. Po přihlášení a sdílení budete přihlášeni k získání tří (super úžasných) cen!